个人消费贷贴息政策提额扩围

　　来源：中国经济网

　　近日，建设银行、工商银行等国有大型银行，多家城市商业银行等中小金融机构密集发布公告，解读个人消费贷款（含信用卡分期）财政贴息政策客户关注问题。

　　多家公告聚焦两个关键词——提额与扩围。首先，贴息金额提高。多家银行在公告中明确，每名借款人在银行可享受的个人消费贷款和信用卡分期业务累计贴息上限由每年3000元提高至每年5000元。

　　苏商银行特约研究员薛洪言告诉记者，贴息上限提高，主要是因为原有上限对中高额消费场景覆盖有限，难以有效降低实际融资成本。调整后财政资金能更充分分担利息，使有还款能力但对成本敏感的居民敢于消费。

　　其次，分期贴息范围扩大。多家银行表示，贴息范围由信用卡账单分期扩展至包括专项分期、消费分期、预借现金分期等各类分期产品。信用卡账单分期以外的信用卡分期贴息政策实施期为2026年8月1日至2026年12月31日。

　　为降低个人消费成本，财政部、中国人民银行、金融监管总局在今年1月发布了《关于优化实施个人消费贷款财政贴息政策有关事项的通知》，把信用卡账单分期业务纳入支持范围，并增加贴息的经办机构。比如，将监管评级在3A及以上的城市商业银行、农村合作金融机构、外资银行、消费金融公司、汽车金融公司等纳入属地贴息政策经办机构范围，扩大政策覆盖面。

　　信用卡分期可以较为直接地嵌入商品和服务交易场景。在当前推动金融下沉服务县域消费的背景下，多地中小银行多举措提升信用卡吸引力。南京银行推出信用卡分期利率折扣叠加财政贴息双重福利，用户还款时贴息资金直接抵扣利息。浙江农商联合银行辖内柯城农商银行在信用卡账单分期贴息的基础上，推出微信立减金、淘宝分期购等多场景优惠举措，切实降低居民消费信贷成本，深挖城乡消费潜力。

　　今年以来，财政金融政策有力提振了消费市场，此次财政金融“组合拳”将进一步激发消费潜力和投资活力。业内人士认为，多家银行集中发布财政贴息公告，是落实财政部、中国人民银行、金融监管总局近期发布《关于进一步做好财政金融协同促内需政策有关工作的通知》的具体行动。

　　中国人民大学重阳金融研究院副研究员刘锦涛表示，单笔消费金额较大，分期期限可能较长，用户对融资成本更加敏感。政策对较大金额、较长期限的合理消费释放利好，有助于降低居民实际承担的利息支出。

　　扩围后，消费者可以根据自身现金流选择消费贷或信用卡分期期限。天眼查数据研究院相关负责人表示，对于家装、家电等金额相对较大的消费，用户合理使用分期工具，有助于降低一次性支付压力，也将带动企业销售、物流等相关行业发展。

　　当然，贴息上限提高不等于提高消费者可以获得的贷款额度，更不意味着降低银行的授信标准。消费者应按照真实消费需求办理贷款或者分期。假如用户使用信用卡的过程中存在欺诈、虚假消费、资金流入非消费领域或国家有关政策规定的其他违法违规行为，以及发生消费交易退款、逾期还款的，按规定将不予财政贴息，对已享受财政贴息的，银行也有权以适当方式扣减或追回贴息资金。

　　刘锦涛表示，个人消费贷款（含信用卡分期）能够平滑支出，却不能直接增加居民的收入。如果贷款被用于超出实际承受能力的消费，或者借款人同时在多家机构过度负债，短期消费增长可能转化为长期偿债压力。因此，金融机构应严格评估借款人的收入、负债和还款能力，消费者也应根据真实需要理性选择贷款金额和期限。

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